Übungsaufgaben zu privaten Finanzen: Kredit, Geldanlage, private Versicherungen und Mietvertrag

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Kredit, Geldanlage, private Versicherungen und Mietvertrag“.

Bauplan: Halte Dich an Aufbau, Kompetenzstufen, Operatoren,
Anforderungsbereiche, Punkte und Zeitschätzung, die im Artikel
https://oer-informatik.de/aufgaben-aufbau beschrieben sind.

Fachliche Grundlage:
- https://oer-informatik.de/private-finanzen
- Stilbeispiel: https://oer-informatik.de/private-finanzen-uebungsaufgaben

Die Aufgaben sollen Inhalte zu diesen Schlagwörtern abdecken:
- Ratenkredit
- Dispositionskredit
- Effektiver Jahreszins
- Schufa
- Pfändung
- Private Versicherungen
- Geldanlage
- Altersvorsorge
- Mietvertrag
- Zugewinnausgleich

Kompetenzstufe: Kernkompetenz (alternativ: Basiskompetenz, Profilkompetenz, Expertise)
Anzahl: 1 Aufgabe mit Teilaufgaben
Bearbeitungszeit in Minuten ca.: <5 bis 30 min>
Szenario: eines der Szenarien aus dem Bauplan

Vorgehen:
1. Lies zuerst die verlinkten Artikel. Kannst Du keine Webseiten
   abrufen, sag mir das, statt zu raten.
2. Steht bei einer Angabe noch ein Platzhalter in <…>, frag mich
   zuerst danach. Richte Punkte und Zahl der Teilaufgaben nach der
   Bearbeitungszeit (ca. 0,9 min je Punkt).
3. Gib je Aufgabe Titel mit Kompetenzstufe, Ausgangssituation und
   Teilaufgaben mit Operator und Punktzahl aus, dazu die geschätzte
   Bearbeitungszeit.
4. Gib die Beispiellösungen mit Punkteverteilung erst aus, wenn ich
   danach frage.

Geg.: Nettokaltmiete 640{,}00\ €; Betriebskostenvorauszahlung 180{,}00\ € im Monat; Wohnfläche 62\ \mathrm{m^2}; Mieter Svea und Kerem; Kaution laut Vertrag 2.100{,}00\ € in einer Summe

Ges.: Zulässigkeit der Kautionsregelung

Die Kaution darf höchstens drei Nettokaltmieten betragen (1 Punkt):

\text{Kaution}_\mathrm{max} = 3 \cdot 640{,}00\ € = \underline{\underline{1.920{,}00\ €}}

Die verlangten 2.100{,}00\ € liegen um 180{,}00\ € darüber; dieser Teil ist unwirksam (1 Punkt). Außerdem dürfen Mieter die Kaution in drei gleichen Monatsraten zahlen, die erste zu Beginn des Mietverhältnisses; die Pflicht zur Zahlung in einer Summe vor der Schlüsselübergabe ist deshalb ebenfalls unzulässig (1 Punkt). Die Betriebskostenvorauszahlung zählt bei der Obergrenze nicht mit.

Ges.: Vergleich Mitmieter und Untermieter; Beurteilung des Rats

Vergleich (je Merkmal 1 Punkt):

Beurteilung (1 Punkt): Als Untermieter trägt Kerem zwar ein geringeres Haftungsrisiko, er ist aber von Svea abhängig und kann die Wohnung verlieren, ohne selbst etwas falsch gemacht zu haben. Wollen beide dauerhaft und gleichberechtigt dort wohnen, ist der gemeinsame Mietvertrag für Kerem die sicherere Lösung; der Rat der Eltern wäre nur bei einem kurzen, unsicheren Aufenthalt sinnvoll gewesen.

Geg.: bisherige Nettokaltmiete 640{,}00\ €, seit dem Einzug unverändert; verlangte Miete 760{,}00\ €; Mietspiegel 11{,}20\ \mathrm{€/m^2}; 62\ \mathrm{m^2}

Ges.: Bedeutung des Mietspiegels; höchstzulässige Nettokaltmiete

Der Mietspiegel ist eine Übersicht der Gemeinde über die ortsübliche Vergleichsmiete je Quadratmeter für vergleichbare Wohnungen (Lage, Größe, Baujahr, Ausstattung). Bei einem unbefristeten Vertrag darf der Vermieter die Miete nur bis zu dieser Vergleichsmiete erhöhen und kann sein Verlangen mit dem Mietspiegel begründen (1 Punkt).

Ortsübliche Vergleichsmiete (1 Punkt):

\text{Vergleichsmiete} = 11{,}20\ \mathrm{€/m^2} \cdot 62\ \mathrm{m^2} = 694{,}40\ €

Kappungsgrenze: höchstens 20 % in drei Jahren (1 Punkt):

\text{Miete}_\mathrm{Kappung} = 640{,}00\ € \cdot 1{,}20 = 768{,}00\ €

Die Miete war länger als 15 Monate unverändert. Es gilt der kleinere der beiden Werte (1 Punkt):

\text{Miete}_\mathrm{max} = \underline{\underline{694{,}40\ €}}

Die verlangten 760{,}00\ € überschreiten die ortsübliche Vergleichsmiete; Svea und Kerem müssen nur einer Erhöhung auf 694{,}40\ € zustimmen. (Gilt in der Stadt eine Kappungsgrenze von 15 %, wären es höchstens 736{,}00\ € – auch dann bleibt die Vergleichsmiete die Grenze.)

Geg.: Positionen der Abrechnung; Vorauszahlung 180{,}00\ € im Monat

Ges.: umlagefähige Positionen; Nachzahlung oder Guthaben

Umlagefähig sind die Betriebskosten nach der Betriebskostenverordnung; Reparaturen und Verwaltungskosten trägt der Vermieter (2 Punkte, je Fehler 0,5 Punkte Abzug):

Umlagefähige Kosten und Vorauszahlungen (1 Punkt):

\text{Kosten} = 186{,}00\ € + 392{,}40\ € + 148{,}80\ € + 1.108{,}20\ € + 214{,}80\ € + 162{,}60\ € = 2.212{,}80\ €

\text{Vorauszahlungen} = 12 \cdot 180{,}00\ € = 2.160{,}00\ €

Nachzahlung (1 Punkt):

\text{Nachzahlung} = 2.212{,}80\ € - 2.160{,}00\ € = \underline{\underline{52{,}80\ €}}

Hätten die beiden die gesamte Abrechnung ungeprüft bezahlt, hätten sie 268{,}80\ € nachgezahlt.

Geg.: Kündigung durch beide Mieter, Zugang am Donnerstag, 4. Februar 2027

Ges.: Ende des Mietverhältnisses

Mieter kündigen mit einer Frist von drei Monaten; die Kündigung muss spätestens am dritten Werktag eines Monats zugehen, dann endet der Vertrag zum Ablauf des übernächsten Monats (1 Punkt).

Werktage im Februar 2027: Montag, 1., Dienstag, 2., Mittwoch, 3. Februar. Der Donnerstag, 4. Februar, ist schon der vierte Werktag, die Kündigung kommt also zu spät für den Februar (1 Punkt). Sie wirkt, als wäre sie im März zugegangen; das Mietverhältnis endet am

\underline{\underline{\text{31. Mai 2027}}}

statt am 30. April 2027 (1 Punkt). Richtig ist, dass beide unterschrieben haben: Weil beide Mieter sind, wäre eine Kündigung nur durch Svea unwirksam.

Ges.: Zuordnung der Versicherungen

Je richtiger Zeile 1 Punkt:

Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeits- und Wegeunfällen; die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nicht schon, wenn nur der eigene Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.

Ges.: drei Unterschiede zwischen gesetzlicher und privater Versicherung

Je Unterschied 1 Punkt, z. B.:

• Abschluss: gesetzlich Pflichtversicherung kraft Gesetz – privat freiwilliger Vertrag (Ausnahme z. B. Kfz-Haftpflicht).
• Beitrag: gesetzlich ein Prozentsatz des Einkommens (Solidarprinzip) – privat nach Risiko und Leistung (Äquivalenzprinzip).
• Finanzierung: gesetzlich zahlen Arbeitnehmer und Arbeitgeber – privat zahlt der Versicherungsnehmer allein.
• Aufnahme: gesetzlich ohne Gesundheitsprüfung – privat mit Gesundheitsprüfung, Ablehnung oder Zuschlag möglich.
• Leistungen: gesetzlich durch Gesetz festgelegt – privat im Vertrag vereinbart.

Geg.: Kreditbetrag 4.800{,}00\ €; A: 48 Raten zu 113{,}90\ €, effektiv 6{,}73\ \%; B: 24 Raten zu 214{,}00\ €, effektiv 6{,}78\ \%; Svea schließt allein ab

Ges.: Gläubiger und Schuldner bei Angebot B

Richtig ist Aussage 2: Die Partnerbank ist Gläubigerin, Svea ist Schuldnerin. Die Bank leiht das Geld und darf es zurückfordern; Svea muss Raten und Zinsen zahlen (1 Punkt).

Warum die anderen Aussagen falsch sind (2 Punkte):

• Aussage 1: Der Fahrradhändler vermittelt den Kredit nur und erhält den Kaufpreis von der Bank; er ist nicht Kreditgeber und damit nicht Gläubiger aus dem Kreditvertrag.
• Aussage 3: Svea ist nicht Gläubigerin: Dass sie das E-Bike schon erhält, bevor sie alles bezahlt hat, macht sie gerade zur Schuldnerin.
• Aussage 4: Die Partnerbank wird nicht Schuldnerin, weil sie das Geld auszahlt; sie zahlt den Kredit aus und hat deshalb eine Forderung gegen Svea.

Ges.: Kreditkosten von Angebot A und B

\begin{aligned} &\text{(I)} && \text{Gesamtbetrag} = \text{Anzahl der Raten} \cdot \text{Monatsrate} \\ &\text{(II)} && \text{Kreditkosten} = \text{Gesamtbetrag} - \text{Kreditbetrag} \end{aligned}

I in II, Angebot A (1,5 Punkte):

\text{Kreditkosten}_\mathrm{A} = 48 \cdot 113{,}90\ € - 4.800{,}00\ € = 5.467{,}20\ € - 4.800{,}00\ € = \underline{\underline{667{,}20\ €}}

I in II, Angebot B (1,5 Punkte):

\text{Kreditkosten}_\mathrm{B} = 24 \cdot 214{,}00\ € - 4.800{,}00\ € = 5.136{,}00\ € - 4.800{,}00\ € = \underline{\underline{336{,}00\ €}}

Ges.: Beurteilung der Angebote

Bewertung: Effektivzins richtig gedeutet (1 Punkt), Kreditkosten mit Laufzeit erklärt (1 Punkt), Monatsbelastung geprüft (1 Punkt), begründete Entscheidung (1 Punkt). Zum Beispiel:

• Effektiver Jahreszins: Er ist das Maß der Kreditkosten je Jahr. Mit 6{,}73\ \% ist Angebot A minimal günstiger als B mit 6{,}78\ \%; je Jahr kosten beide Kredite praktisch gleich viel.
• Kreditkosten: B kostet insgesamt nur 336{,}00\ €, A dagegen 667{,}20\ €. Das liegt nicht an einem günstigeren Zins, sondern an der halb so langen Laufzeit: Bei B ist das Geld schneller zurückgezahlt, deshalb fallen weniger Zinsen an.
• Monatliche Belastung: Die Rate von B (214{,}00\ €) würde fast den ganzen frei verfügbaren Betrag von rund 250\ € aufbrauchen; für Nachzahlungen, Reparaturen oder eine Notfallreserve bliebe kaum etwas. Die Rate von A (113{,}90\ €) lässt Spielraum.
• Entscheidung: Für Svea ist Angebot A trotz der höheren Gesamtkosten die tragfähigere Wahl, weil sie die Raten sicher zahlen kann und der Effektivzins nicht höher ist. Wer B wählt, muss sicher sein, dass das Budget nicht knapper wird. Noch günstiger wäre es, einen Teil des Kaufpreises anzusparen und einen kleineren Kredit aufzunehmen.

Andere Entscheidungen sind vertretbar, wenn sie mit Effektivzins, Kosten und Belastung begründet werden.

Geg.: Überziehung K = 900{,}00\ €; t = 20 Tage; Sollzins p = 12{,}5\ \% im Jahr; Kreditlinie 1.500{,}00\ €

Ges.: Überziehungszinsen Z; Merkmale des Dispositionskredits

Zinsen nach der kaufmännischen Zinsformel (2 Punkte):

Z = \frac{K \cdot p \cdot t}{100 \cdot 360} = \frac{900{,}00\ € \cdot 12{,}5 \cdot 20}{100 \cdot 360} = \underline{\underline{6{,}25\ €}}

Zwei weitere Merkmale (je 1 Punkt), z. B.:

• Kreditlinie auf dem Girokonto ohne festen Betrag und ohne feste Laufzeit; sie wird bei Bedarf genutzt und mit dem nächsten Geldeingang zurückgezahlt,
• Zinsen nur für den tatsächlich genutzten Betrag und die Tage im Minus,
• hoher Zinssatz, deutlich über dem Ratenkredit; Überziehung über das Limit (geduldete Überziehung) ist noch teurer,
• Voraussetzung ist ein regelmäßiger Geldeingang, z. B. die Ausbildungsvergütung.

Ges.: Bedeutung der Schufa-Auskunft; Folgen eines unbezahlten Handyvertrags

Die Schufa-Auskunft dient als Nachweis der Kreditwürdigkeit (Bonität). Die Schufa sammelt Daten, die ihre Vertragspartner melden – etwa Girokonten, Kredite und deren Rückzahlung – und berechnet daraus einen Score, der angibt, wie wahrscheinlich jemand seine Zahlungen vertragsgemäß leistet (2 Punkte).

Eine unbestrittene Forderung, die trotz mehrerer Mahnungen nicht bezahlt wurde, darf der Mobilfunkanbieter als Negativmerkmal melden. Der Score sinkt; die Bank kann den Kredit dann ablehnen oder nur zu einem höheren Zins oder mit zusätzlichen Sicherheiten gewähren (1 Punkt).

Geg.: 240 Ratsuchende; durchschnittliche Schulden 27.600{,}00\ €; Anteile der Hauptauslöser laut Tabelle

Ges.: Gesamtschulden; Zahl der Fälle mit unwirtschaftlicher Haushaltsführung; Anteil von Arbeitslosigkeit, Krankheit und Trennung; Schlussfolgerung

Gesamtschulden (1 Punkt):

\text{Gesamtschulden} = 240 \cdot 27.600{,}00\ € = \underline{\underline{6.624.000{,}00\ €}}

Personen mit unwirtschaftlicher Haushaltsführung als Hauptauslöser (1 Punkt):

n = 240 \cdot 15\ \% = 240 \cdot 0{,}15 = \underline{\underline{36}}

Anteil von Arbeitslosigkeit, Erkrankung/Sucht/Unfall und Trennung/Scheidung/Tod (1 Punkt):

21\ \% + 17\ \% + 13\ \% = \underline{\underline{51\ \%}}

Schlussfolgerung (1 Punkt), z. B.: Mehr als die Hälfte der Fälle geht auf kritische Lebensereignisse zurück, die jeden treffen können; nur etwa jeder siebte Fall hat seine Hauptursache im eigenen Umgang mit Geld. Schutz bieten deshalb vor allem eine Notfallreserve, passende Versicherungen (z. B. Berufsunfähigkeit) und Kredite, deren Raten auch bei sinkendem Einkommen tragbar bleiben. (Die Daten stammen von einer einzelnen Beratungsstelle und erfassen nur Menschen, die Beratung suchen; auf alle Überschuldeten lassen sie sich nur eingeschränkt übertragen.)

Ges.: Durchsetzung der Forderung mit dem Vollstreckungsbescheid; Schutz vor Pfändung

Je Aspekt 1 Punkt, z. B.:

• Der Vollstreckungsbescheid ist ein Vollstreckungstitel. Mit ihm beauftragt der Gläubiger den Gerichtsvollzieher mit der Zwangsvollstreckung.
• Sachpfändung: Der Gerichtsvollzieher pfändet bewegliche Sachen von Wert; er nimmt sie mit oder versieht sie mit einem Pfandsiegel und lässt sie versteigern. Außerdem kann er den Schuldner zur Vermögensauskunft laden; danach folgt in der Regel ein Eintrag ins Schuldnerverzeichnis.
• Lohn- und Kontopfändung: Über einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss des Vollstreckungsgerichts zahlen Arbeitgeber bzw. Bank den pfändbaren Teil direkt an den Gläubiger.
• Schutz: Unpfändbar sind Sachen für eine bescheidene Lebens- und Haushaltsführung und für die Berufsausübung (z. B. Bett, Kleidung, Kühlschrank, Arbeitsgeräte). Vom Einkommen bleibt ein Grundbetrag frei (Pfändungsfreigrenze, höher bei Unterhaltspflichten); auf einem P-Konto ist er automatisch geschützt.

Geg.: Ersparnis 3.000{,}00\ €; Sparrate 50{,}00\ € im Monat

Ges.: Bewertung der Anlageformen; Eignung des Aktien-ETF-Sparplans

Tabelle (2 Punkte, je Fehler 0,5 Punkte Abzug):

Beurteilung (3 Punkte), z. B.: Als Notfallreserve eignet sich der ETF-Sparplan nicht. Die Reserve muss jederzeit ohne Verlust verfügbar sein; muss Svea nach einem Kurseinbruch verkaufen, verliert sie Geld. Dafür ist Tagesgeld richtig, das bis 100.000\ € durch die Einlagensicherung geschützt ist. Für die Altersvorsorge ist ein breit gestreuter Aktien-ETF dagegen gut geeignet: Svea legt das Geld über Jahrzehnte an, Kursschwankungen gleichen sich über so lange Zeiträume meist aus, die Streuung auf viele Unternehmen senkt das Risiko eines Totalverlusts, und durch den Zinseszinseffekt lohnt der frühe Start. Sinnvoll ist also: zuerst die 3.000\ € als Reserve auf dem Tagesgeldkonto, die monatlichen 50\ € in den ETF-Sparplan.

Ges.: drei Gründe für betriebliche oder private Altersvorsorge

Je Grund 1 Punkt, z. B.:

• Rentenlücke: Die gesetzliche Rente ersetzt nur einen Teil des letzten Einkommens; der gewohnte Lebensstandard lässt sich damit allein nicht halten.
• Demografischer Wandel: Im Umlageverfahren finanzieren immer weniger Beschäftigte immer mehr Rentnerinnen und Rentner; das Rentenniveau wird eher sinken.
• Vorteile der Entgeltumwandlung: Steuern und Sozialabgaben auf den umgewandelten Betrag entfallen, und der Arbeitgeber gibt in der Regel einen Zuschuss von 15 Prozent dazu (ggf. mehr laut Tarifvertrag).
• Zinseszins: Wer früh beginnt, braucht für dasselbe Ziel deutlich kleinere Monatsbeträge.

Geg.: Zugewinngemeinschaft ohne Ehevertrag; Wiebke: Anfangsvermögen 10.000\ €, Endvermögen 70.000\ €, Erbschaft während der Ehe 20.000\ €; Bodo: Anfangsvermögen 5.000\ €, Endvermögen 25.000\ €

Ges.: Ausgleichsforderung: wer zahlt wem wie viel?

\begin{aligned} &\text{(I)} && \text{Zugewinn} = \text{Endvermögen} - \text{Anfangsvermögen} \\ &\text{(II)} && \text{Ausgleich} = \dfrac{\text{Zugewinn}_\text{größer} - \text{Zugewinn}_\text{kleiner}}{2} \end{aligned}

Die Erbschaft zählt zum Anfangsvermögen und wird nicht geteilt (1 Punkt). Zugewinne nach I (2 Punkte):

\text{Zugewinn}_\text{Wiebke} = 70.000\ € - (10.000\ € + 20.000\ €) = 40.000\ €

\text{Zugewinn}_\text{Bodo} = 25.000\ € - 5.000\ € = 20.000\ €

Ausgleich nach II (1 Punkt):

\text{Ausgleich} = \frac{40.000\ € - 20.000\ €}{2} = \underline{\underline{10.000\ €}}

Wiebke hat den höheren Zugewinn und zahlt Bodo 10.000\ €. Danach haben beide während der Ehe je 30.000\ € hinzugewonnen. Wer die Erbschaft fälschlich mitteilt, kommt auf 20.000\ € Ausgleich.