Private Finanzen im Berufsstart: Kredit, Geldanlage, private Versicherungen und Mietvertrag

Private Finanzen im Berufsstart: Kredit, Geldanlage, private Versicherungen und Mietvertrag

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Ratenkredit, Dispositionskredit, Effektiver Jahreszins, Schufa, Überschuldung, Pfändung, Private Versicherungen, Geldanlage, Altersvorsorge, Mietvertrag, Zugewinnausgleich

tl/dr; (ca. 25 min Lesezeit): Mit dem ersten Ausbildungsgehalt kommen die ersten eigenen Finanzentscheidungen: ein Kredit für die Küche, der Dispo auf dem Girokonto, die richtigen Versicherungen, die erste Geldanlage und der Mietvertrag für die eigene Wohnung. Dieser Artikel erklärt Schritt für Schritt Kreditformen und effektiven Jahreszins, Schufa, Überschuldung und Pfändung, private Versicherungen im Vergleich zur Sozialversicherung, Geldanlage und Altersvorsorge, die wichtigsten Regeln des Mietrechts und den Zugewinnausgleich bei einer Scheidung [AI-Assisted]. (Zuletzt geändert am 13.11.2026)

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Als WISO-Grundwissen kann ich nach Durchlesen des Artikels…

• … Ratenkredit und Dispositionskredit (Überziehungskredit) mit ihren Merkmalen unterscheiden sowie Gläubiger und Schuldner eines Kreditvertrags bestimmen.

• … den effektiven Jahreszins als Maß der Kreditkosten nennen und die Kosten eines Kredits berechnen.

• … die Schufa-Auskunft als Nachweis der Kreditwürdigkeit erklären.

• … Ursachen und Ausmaß der Überschuldung aus Statistiken auswerten und den Weg vom Mahnverfahren bis zur Pfändung durch den Gerichtsvollzieher erklären.

• … Lebensrisiken nennen, die die gesetzliche Sozialversicherung nicht abdeckt, ihnen sinnvolle private Versicherungen mit ihren Leistungen zuordnen und Unterschiede zwischen privater und gesetzlicher Versicherung nennen.

• … Geldanlagen wie Sparbuch, Tagesgeld, Festgeld und Aktien nach Sicherheit, Rendite und Liquidität unterscheiden und Aktien als Baustein der Altersvorsorge beurteilen.

• … Gründe für betriebliche und private Altersvorsorge nennen.

• … Regelungen des Mietrechts erklären: Mietvertragsarten, Kaution, Mietspiegel, Nebenkosten, Kündigungsfrist und Mitunterzeichnung.

• … die Vermögensaufteilung bei einer Scheidung ohne Ehevertrag (Zugewinnausgleich) bestimmen.

Darüber hinaus kann ich als WISO-Expertenwissen…

• … Kreditangebote mit unterschiedlicher Laufzeit über effektiven Jahreszins und Gesamtkosten vergleichen und eine Entscheidung begründen.

Mit dem Ausbildungsvertrag kommt zum ersten Mal regelmäßig eigenes Geld aufs Konto – und mit ihm eine ganze Reihe von Entscheidungen, die in der Schule selten vorkommen: Lohnt sich der Kredit für die Küche? Was passiert, wenn das Konto ins Minus rutscht? Welche Versicherung brauche ich wirklich, und welche ist überflüssig? Wohin mit dem Geld, das am Monatsende übrig bleibt? Und was steht eigentlich alles im Mietvertrag, den ich gerade unterschreiben soll?

Die folgende Übersicht zeigt die fünf Bereiche, um die es in diesem Artikel geht.

Zum Üben gibt es einen eigenen Artikel mit Aufgaben und einblendbaren Beispiellösungen: Übungsaufgaben zu privaten Finanzen.

Schritt 1: Kreditformen und Kreditkosten

Bei einem Kredit überlässt jemand einem anderen Geld für eine bestimmte Zeit gegen ein Entgelt, den Zins. Zwei Rollen solltest Du sicher unterscheiden:

• Der Gläubiger (Kreditgeber) hat eine Forderung: Er darf das Geld zurückverlangen. Bei einem Bankkredit ist das die Bank.
• Der Schuldner (Kreditnehmer) hat die Verbindlichkeit: Er muss zurückzahlen und Zinsen zahlen. Bei einem Bankkredit bist das Du.

Merkhilfe: Der Gläubiger „glaubt“ daran, dass er sein Geld zurückbekommt. Die Rollen hängen nicht an Bank oder Privatperson: Legst Du Geld auf einem Sparbuch an, bist Du Gläubiger und die Bank ist Schuldner.

Ratenkredit

Der Ratenkredit (Konsumentenkredit) ist die typische Finanzierung für Auto, Möbel oder Elektronik. Merkmale:

• fester Kreditbetrag, der auf einmal ausgezahlt wird,
• feste Laufzeit (meist 12 bis 120 Monate) und gleich bleibende Monatsraten, die Zins und Tilgung enthalten,
• fester Zinssatz über die ganze Laufzeit; die Zinsen sind meist deutlich niedriger als beim Dispo,
• häufig ein Verwendungszweck (z. B. Autokredit) und eine Prüfung der Kreditwürdigkeit vor dem Abschluss.

Auch eine „Finanzierung“ im Möbel- oder Elektronikmarkt ist meist ein Ratenkredit – der Händler vermittelt ihn nur an eine Bank.

Dispositionskredit (Überziehungskredit)

Der Dispositionskredit („Dispo“) ist eine Kreditlinie auf dem Girokonto. Die Bank räumt Dir ein, Dein Konto bis zu einem Limit zu überziehen, oft bis zum Zwei- bis Dreifachen des monatlichen Nettoeinkommens. Merkmale:

• kein fester Betrag und keine feste Laufzeit: Du nutzt ihn, sobald das Konto ins Minus geht, und zahlst ihn mit dem nächsten Geldeingang zurück,
• Zinsen nur für den tatsächlich genutzten Betrag und die Tage im Minus,
• sehr hoher Zinssatz, meist ein Vielfaches des Ratenkredits,
• Voraussetzung ist ein regelmäßiger Geldeingang (Gehalt, Ausbildungsvergütung).

Überziehst Du über das eingeräumte Limit hinaus und die Bank lässt das zu, spricht man von geduldeter Überziehung – sie ist meist noch teurer. Der Dispo ist deshalb für kurze Engpässe gedacht, nicht für größere Anschaffungen.

Die Zinsen für eine kurze Überziehung berechnest Du mit der Tageszinsformel. In Aufgaben wird meist kaufmännisch gerechnet (jeder Monat mit 30 Tagen, das Jahr mit 360 Tagen):

Z = \frac{K \cdot p \cdot t}{100 \cdot 360}

mit dem Kapital K (hier: Betrag im Minus), dem Zinssatz p in Prozent pro Jahr und der Zahl der Tage t. Beispiel: 600\ € für 15 Tage zu 11\ \% kosten Z = \frac{600 \cdot 11 \cdot 15}{36\,000}\ € = 2{,}75\ €.

Der effektive Jahreszins

Kreditangebote nennen meist zwei Zinssätze. Der Sollzins (früher Nominalzins) gibt nur an, wie viel Zins auf den geliehenen Betrag anfällt. Der effektive Jahreszins enthält dagegen alle Kosten, die der Kreditnehmer tragen muss, z. B. Zinsen, Bearbeitungsgebühren und die Wirkung der monatlichen Zahlweise, und rechnet sie auf ein Jahr um. Banken müssen ihn nach der Preisangabenverordnung bei Verbraucherkrediten angeben.

Der effektive Jahreszins ist damit das Maß der Kreditkosten: Zwei Angebote mit unterschiedlichen Gebühren und Laufzeiten lassen sich nur über ihn fair vergleichen. Wie viel ein Kredit insgesamt kostet, rechnest Du einfach aus den Raten nach:

\text{Kreditkosten} = \text{Anzahl der Raten} \cdot \text{Monatsrate} - \text{Kreditbetrag}

Beispiel: 2.400\ € für eine Waschmaschine und einen Kühlschrank, 24 Raten zu je 108\ €. Du zahlst insgesamt 24 \cdot 108\ € = 2.592\ € zurück, der Kredit kostet also 192\ €; der effektive Jahreszins liegt bei etwa 7{,}76\ \%.

Achtung beim Vergleich: Ein Kredit mit längerer Laufzeit hat oft niedrigere Raten, kostet aber insgesamt mehr, weil Du länger Zinsen zahlst. Die absoluten Kosten sagen deshalb nur bei gleicher Laufzeit etwas über das günstigere Angebot; der effektive Jahreszins ist von der Laufzeit unabhängig.

Schritt 2: Kreditwürdigkeit, Überschuldung und Pfändung

Die Schufa-Auskunft

Bevor eine Bank Geld verleiht, prüft sie die Kreditwürdigkeit (Bonität): Kann und wird der Kunde den Kredit zurückzahlen? Neben Einkommensnachweisen nutzt sie dafür meist eine Auskunft der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung), einer privaten Auskunftei. Die Schufa sammelt Daten, die ihre Vertragspartner (Banken, Mobilfunkanbieter, Versandhändler, Energieversorger) melden:

• Positivmerkmale: Girokonten, Kreditkarten, laufende und vertragsgemäß zurückgezahlte Kredite,
• Negativmerkmale: unbestrittene Forderungen, die trotz Mahnungen nicht bezahlt wurden, gekündigte Kredite, Einträge aus dem Schuldnerverzeichnis.

Daraus berechnet sie einen Score, der die Wahrscheinlichkeit einer vertragsgemäßen Rückzahlung ausdrückt. Nicht nur Banken fragen ihn ab: Auch Vermieter verlangen oft eine Schufa-Auskunft als Nachweis, dass Du die Miete zahlen kannst. Nach der DSGVO hast Du Anspruch auf eine kostenlose Datenkopie (Selbstauskunft); falsche Einträge musst Du nicht hinnehmen, sondern kannst ihre Berichtigung verlangen.

Überschuldung: Ursachen und Ausmaß

Verschuldet ist, wer Kredite hat – das ist nicht schlimm, solange die Raten bezahlt werden. Überschuldet ist, wer seine Zahlungsverpflichtungen über längere Zeit nicht mehr aus Einkommen und Vermögen erfüllen kann, auch wenn er seine Ausgaben auf das Nötigste senkt.

Wie verbreitet das ist, zeigen zwei Arten von Statistiken:

• Auskunfteien wie die Creditreform schätzen jedes Jahr die Zahl der überschuldeten Erwachsenen in Deutschland (SchuldnerAtlas). In den letzten Jahren lag sie zwischen etwa 5,5 und 7 Millionen, also bei rund jeder zehnten bis zwölften erwachsenen Person.
• Das Statistische Bundesamt wertet die Fälle der Schuldnerberatungsstellen aus (Überschuldungsstatistik) und fragt dabei nach dem Hauptauslöser. Zu den häufigsten zählen seit Jahren Arbeitslosigkeit, Erkrankung, Sucht oder Unfall, unwirtschaftliche Haushaltsführung sowie Trennung, Scheidung oder Tod des Partners.

Beim Auswerten solcher Statistiken achtest Du auf drei Dinge: Was ist die Bezugsgröße (alle Erwachsenen, alle Beratenen)? Handelt es sich um Anteile oder absolute Zahlen? Und welche Auslöser hat der Schuldner selbst in der Hand? Die meisten Hauptauslöser sind Ereignisse, die jeden treffen können – nur ein kleinerer Teil geht auf Konsumverhalten zurück. Eine Rücklage für Notfälle und die passenden Versicherungen (Schritt 3) sind deshalb der beste Schutz.

Vom Zahlungsverzug zur Pfändung

Zahlt ein Schuldner nicht, kann der Gläubiger seine Forderung in einem geregelten Verfahren durchsetzen (wann ein Schuldner in Verzug gerät, zeigt der Artikel Vertragsstörungen: Lieferverzug, Mängel, Gewährleistung, Zahlungsverzug und Mahnverfahren). Das Bild zeigt den Ablauf.

1. Mahnung: Der Gläubiger fordert den Schuldner zur Zahlung auf.
2. Gerichtliches Mahnverfahren: Auf Antrag des Gläubigers schickt das Mahngericht dem Schuldner einen Mahnbescheid. Ob die Forderung berechtigt ist, prüft es dabei nicht. Der Schuldner kann innerhalb von zwei Wochen widersprechen; dann kommt es zu einem normalen Gerichtsverfahren.
3. Vollstreckungsbescheid: Widerspricht der Schuldner nicht, erlässt das Gericht auf Antrag den Vollstreckungsbescheid. Er ist ein Vollstreckungstitel – wie ein Urteil.
4. Zwangsvollstreckung: Mit dem Titel beauftragt der Gläubiger den Gerichtsvollzieher. Er kann
   • bewegliche Sachen pfänden (Sachpfändung): Wertvolle Gegenstände nimmt er mit oder versieht sie mit einem Pfandsiegel („Kuckuck“) und versteigert sie später. Was für ein bescheidenes Leben und die Arbeit nötig ist (Bett, Kleidung, Kühlschrank, Arbeitsgeräte), ist unpfändbar.
   • den Schuldner zur Vermögensauskunft laden: Der Schuldner muss sein Vermögen vollständig offenlegen; in der Regel wird er danach ins Schuldnerverzeichnis eingetragen, was die Schufa übernimmt.
   Arbeitseinkommen und Kontoguthaben pfändet das Vollstreckungsgericht über einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss: Arbeitgeber oder Bank zahlen dann den pfändbaren Teil direkt an den Gläubiger.

Damit der Schuldner weiter leben kann, bleibt vom Einkommen ein Grundbetrag unpfändbar (Pfändungsfreigrenze; sie steigt mit Unterhaltspflichten und wird jährlich angepasst). Auf einem Pfändungsschutzkonto (P-Konto) ist dieser Betrag automatisch geschützt. Wer seine Schulden auf Dauer nicht bezahlen kann, sollte früh eine Schuldnerberatung aufsuchen; als letzter Weg bleibt die Verbraucherinsolvenz, nach der die restlichen Schulden in der Regel nach drei Jahren erlassen werden (Restschuldbefreiung).

Schritt 3: Private Versicherungen

Was die Sozialversicherung abdeckt – und was nicht

Die gesetzliche Sozialversicherung (Kranken-, Pflege-, Renten-, Arbeitslosen- und Unfallversicherung) sichert die großen Risiken des Arbeitslebens ab. Einige Lebensrisiken deckt sie aber gar nicht oder nur teilweise:

• Schäden, die Du anderen zufügst – dafür haftest Du nach dem BGB unbegrenzt mit Deinem ganzen Vermögen, auch künftigem Einkommen.
• Schäden an Deinem eigenen Besitz durch Einbruch, Feuer oder Leitungswasser.
• Unfälle in der Freizeit – die gesetzliche Unfallversicherung zahlt nur bei Arbeits- und Wegeunfällen und bei Berufskrankheiten.
• Der dauerhafte Verlust der Fähigkeit, Deinen Beruf auszuüben – die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist niedrig und gibt es nur, wenn Du täglich weniger als sechs Stunden irgendeine Arbeit leisten kannst, nicht schon, wenn Du Deinen erlernten Beruf nicht mehr ausüben kannst.
• Die finanzielle Versorgung Deiner Familie, wenn Du stirbst.

Diese Lücken schließen private Versicherungen. Die folgende Tabelle ordnet sie dem abgedeckten Risiko zu.

Faustregel: Zuerst die Risiken absichern, die Dich finanziell ruinieren könnten (Haftpflicht, Berufsunfähigkeit), dann die, die teuer, aber zu verkraften sind. Kleine Schäden wie ein kaputtes Handydisplay trägst Du besser selbst, als sie teuer zu versichern.

Gesetzliche und private Versicherung im Vergleich

Wie die Sozialversicherung im Einzelnen aufgebaut ist und wie die Beiträge berechnet werden, zeigt der Artikel Sozialversicherung, Lohnsteuer und Altersvorsorge.

Schritt 4: Geldanlage und Altersvorsorge

Das magische Dreieck der Geldanlage

Jede Geldanlage verfolgt drei Ziele, die sich gegenseitig im Weg stehen:

• Sicherheit: Wie sicher bekomme ich mein Geld zurück?
• Rendite: Wie viel Ertrag (Zinsen, Dividenden, Kursgewinne) bringt die Anlage?
• Liquidität: Wie schnell komme ich ohne Verlust an mein Geld?

Keine Anlage erfüllt alle drei Ziele zugleich, daher „magisches“ Dreieck. Wer hohe Rendite will, muss mehr Risiko oder eine längere Bindung in Kauf nehmen. Häufig kommt als viertes Ziel die Nachhaltigkeit hinzu.

Einlagen bei Banken (Sparbuch, Tagesgeld, Festgeld) sind in der EU bis 100.000\ € je Kunde und Bank durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Mit einer Aktie wirst Du dagegen Miteigentümer eines Unternehmens: Du trägst sein Risiko mit, bekommst einen Anteil am Gewinn (Dividende) und profitierst von steigenden Kursen. Geht das Unternehmen pleite, ist das Geld verloren. Bei einer Anleihe bist Du dagegen Gläubiger: Du leihst dem Herausgeber Geld gegen Zins.

Aktien in der Altersvorsorge beurteilen

Kurzfristig sind Aktienkurse kaum vorhersehbar; Einbrüche von 30 Prozent und mehr kommen vor. Für die Altersvorsorge spielt aber ein anderer Zeitraum eine Rolle: Wer mit 20 Jahren anfängt, spart über 40 Jahre und mehr. Über so lange Zeiträume haben breit gestreute Aktienanlagen in der Vergangenheit deutlich mehr Rendite gebracht als Spareinlagen, und Kurseinbrüche konnten wieder aufgeholt werden. Für die Beurteilung heißt das:

• Anlagedauer: Aktien eignen sich für Geld, das Du viele Jahre nicht brauchst – nicht für die Notfallreserve oder die Kaution der nächsten Wohnung.
• Streuung: Eine einzelne Aktie kann ausfallen; ein ETF auf einen breiten Weltindex verteilt das Risiko auf Tausende Unternehmen.
• Regelmäßigkeit: Ein Sparplan mit festem Monatsbetrag kauft bei niedrigen Kursen automatisch mehr Anteile.
• Zinseszins: Erträge, die angelegt bleiben, bringen selbst wieder Erträge – deshalb lohnt ein früher Start mehr als ein hoher Betrag später.
• Kosten und Inflation: Gebühren schmälern die Rendite; Spareinlagen mit Zinsen unter der Inflationsrate verlieren real an Wert.

Warum betriebliche und private Altersvorsorge?

Die gesetzliche Rente folgt dem Umlageverfahren: Die Beiträge der heutigen Beschäftigten zahlen die Renten der heutigen Rentnerinnen und Rentner. Weil die Menschen länger leben und weniger junge Beschäftigte nachkommen (demografischer Wandel), wird die gesetzliche Rente künftig nur einen Teil des letzten Einkommens ersetzen. Zwischen Rente und gewohntem Lebensstandard entsteht eine Rentenlücke. Deshalb ruht die Altersvorsorge auf drei Säulen:

1. gesetzliche Rentenversicherung (Pflicht für Beschäftigte),
2. betriebliche Altersvorsorge: Der Arbeitgeber zahlt einen Teil des Gehalts in eine Vorsorge ein. Wandelst Du Gehalt um (Entgeltumwandlung), sparst Du Steuern und Sozialabgaben, und der Arbeitgeber muss in der Regel einen Zuschuss von 15 Prozent dazugeben. Manche Tarifverträge sehen zusätzliche Arbeitgeberbeiträge vor.
3. private Vorsorge: Sparpläne, private Rentenversicherungen, Wohneigentum; teils mit staatlicher Förderung.

Gründe für die zusätzliche Vorsorge sind also die sinkende Absicherung durch die gesetzliche Rente, die Steuer- und Beitragsvorteile und Zuschüsse sowie der Zinseszinseffekt eines frühen Starts.

Schritt 5: Der Mietvertrag

Der Mietvertrag ist im BGB geregelt (§§ 535 ff.). Viele Vorschriften schützen Mieterinnen und Mieter und dürfen im Vertrag nicht zu ihrem Nachteil geändert werden.

Mietvertragsarten

Miete, Kaution und Nebenkosten

Die Nettokaltmiete ist der Preis für die Nutzung der Wohnung. Dazu kommen die Nebenkosten (Betriebskosten), die der Vermieter laut Vertrag umlegen darf: welche, regelt die Betriebskostenverordnung, z. B. Grundsteuer, Wasser und Abwasser, Müllabfuhr, Hausreinigung, Gartenpflege, Hausmeister, Gebäudeversicherung, Heizung und Warmwasser. Nicht umlegen darf er Verwaltungskosten, Reparaturen und Instandhaltung. Meist zahlst Du monatlich eine Vorauszahlung; einmal im Jahr rechnet der Vermieter ab. Die Abrechnung muss Dir spätestens zwölf Monate nach Ende des Abrechnungszeitraums vorliegen; danach kann er keine Nachzahlung mehr verlangen. Ein Guthaben bekommst Du zurück.

Die Kaution sichert Ansprüche des Vermieters, etwa bei Schäden oder Mietrückständen. Sie darf höchstens drei Nettokaltmieten betragen; Du darfst sie in drei Monatsraten zahlen. Der Vermieter muss sie getrennt von seinem Vermögen verzinslich anlegen und nach dem Auszug samt Zinsen zurückzahlen, sobald feststeht, dass er keine Ansprüche mehr hat.

Mietspiegel und Mieterhöhung

Der Mietspiegel ist eine Übersicht der Gemeinde über die ortsübliche Vergleichsmiete: Er nennt Miete pro Quadratmeter je nach Lage, Größe, Baujahr und Ausstattung. Will der Vermieter bei einem unbefristeten Vertrag die Miete erhöhen, gilt:

• Die neue Miete darf die ortsübliche Vergleichsmiete nicht übersteigen; als Begründung kann er den Mietspiegel heranziehen.
• Die Miete muss zuvor 15 Monate unverändert gewesen sein.
• Innerhalb von drei Jahren darf sie höchstens um 20 Prozent steigen (Kappungsgrenze), in Gebieten mit angespanntem Wohnungsmarkt um 15 Prozent.
• Die Mieter müssen der Erhöhung zustimmen; verweigern sie die Zustimmung zu Unrecht, kann der Vermieter klagen.

Beim Abschluss eines neuen Vertrags in Gebieten mit Mietpreisbremse darf die Miete höchstens 10 Prozent über der ortsüblichen Vergleichsmiete liegen.

Kündigung

Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, also eigenhändig unterschrieben; eine E-Mail oder WhatsApp-Nachricht reicht nicht.

• Mieter können einen unbefristeten Vertrag ohne Grund mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Die Kündigung muss dem Vermieter spätestens am dritten Werktag eines Monats zugehen; dann endet das Mietverhältnis zum Ende des übernächsten Monats. Geht sie später zu, verschiebt sich das Ende um einen Monat.
• Vermieter brauchen ein berechtigtes Interesse, z. B. Eigenbedarf oder erhebliche Vertragsverletzungen. Ihre Frist beträgt drei Monate und verlängert sich nach fünf und nach acht Jahren Mietdauer um je drei Monate, also auf höchstens neun Monate.
• Bei erheblichen Pflichtverletzungen (z. B. Mietrückstand von zwei Monatsmieten) ist eine fristlose Kündigung möglich.

Mitunterzeichnung

Unterschreiben zwei Personen den Mietvertrag als Mieter, etwa ein Paar oder zwei WG-Mitglieder, werden beide Vertragspartner mit gleichen Rechten und Pflichten:

• Beide haften als Gesamtschuldner: Der Vermieter kann die ganze Miete von jedem einzelnen verlangen, nicht nur die Hälfte.
• Kündigen können sie nur gemeinsam. Zieht einer aus, bleibt er Vertragspartner und haftet weiter, bis der Vermieter einer Vertragsänderung zustimmt oder der Vertrag von beiden gekündigt ist.

Davon zu unterscheiden ist die Bürgschaft, etwa der Eltern für Auszubildende: Der Bürge wird nicht Mieter und darf nicht in der Wohnung wohnen, steht aber für die Schulden des Mieters ein. Wer nur „zur Sicherheit“ mitunterschreibt, sollte wissen, dass er dadurch selbst Mieter wird.

Schritt 6: Vermögen bei Scheidung

Heiraten zwei Menschen, ohne in einem notariellen Ehevertrag etwas anderes zu vereinbaren, leben sie im gesetzlichen Güterstand der Zugewinngemeinschaft. Entgegen einem verbreiteten Irrtum wird dabei nicht alles gemeinsames Eigentum: Jeder behält sein Vermögen und haftet grundsätzlich nur für seine eigenen Schulden. Erst wenn die Ehe endet, etwa durch Scheidung, wird der Zugewinn ausgeglichen:

1. Für jeden Ehepartner wird der Zugewinn bestimmt: \text{Zugewinn} = \text{Endvermögen} - \text{Anfangsvermögen}. Er ist nie negativ; wer Vermögen verloren hat, hat einen Zugewinn von null.
2. Erbschaften und Schenkungen während der Ehe zählen zum Anfangsvermögen: Sie sind nicht gemeinsam erwirtschaftet und werden deshalb nicht geteilt; nur ihr späterer Wertzuwachs zählt mit.
3. Wer den höheren Zugewinn hat, zahlt dem anderen die Hälfte des Unterschieds als Ausgleichsforderung.

Beispiel: Person A hatte bei der Heirat 4.000\ € und bei der Scheidung 34.000\ €, ihr Zugewinn beträgt 30.000\ €. Person B hatte 12.000\ € und am Ende 18.000\ €, Zugewinn 6.000\ €. Der Unterschied beträgt 24.000\ €, A zahlt B also 12.000\ €. Danach haben beide während der Ehe gleich viel hinzugewonnen, nämlich je 18.000\ €.

Per Ehevertrag können die Partner stattdessen Gütertrennung (kein Ausgleich) oder Gütergemeinschaft (gemeinsames Vermögen) vereinbaren oder die Zugewinngemeinschaft abwandeln.

Fazit

Wer seine Finanzen im Griff behalten will, braucht wenige, aber feste Regeln: Kredite nur für Anschaffungen, die länger halten als die Raten, Angebote über den effektiven Jahreszins vergleichen und den Dispo nur für kurze Engpässe nutzen. Erst die existenziellen Risiken versichern, dann eine Notfallreserve auf dem Tagesgeldkonto anlegen und langfristiges Geld breit gestreut anlegen – je früher, desto besser. Und vor jeder Unterschrift unter einen Miet- oder Kreditvertrag lohnt sich ein genauer Blick darauf, wer welche Pflichten übernimmt.

Zum Üben: Übungsaufgaben zu privaten Finanzen.

Leitfragen

1. Worin unterscheiden sich Ratenkredit und Dispositionskredit, und wer ist bei einem Kredit Gläubiger, wer Schuldner? Antwort

Der Ratenkredit hat einen festen Betrag, eine feste Laufzeit und gleich bleibende Raten zu einem vergleichsweise niedrigen Zins; der Dispo ist eine flexible Kreditlinie auf dem Girokonto mit hohem Zins, die Du nur bei Bedarf nutzt. Gläubiger ist, wer das Geld verleiht und es zurückfordern darf, Schuldner, wer es zurückzahlen muss. siehe Abschnitt „Schritt 1: Kreditformen und Kreditkosten“

2. Warum vergleichst Du Kreditangebote über den effektiven Jahreszins und nicht über den Sollzins? Antwort

Der effektive Jahreszins enthält alle Kosten des Kredits wie Zinsen und Gebühren und rechnet sie auf ein Jahr um; er ist damit das Maß der Kreditkosten und auch bei unterschiedlichen Laufzeiten vergleichbar. siehe Abschnitt „Der effektive Jahreszins“

3. Wofür verlangen Banken und Vermieter eine Schufa-Auskunft? Antwort

Die Auskunft dient als Nachweis der Kreditwürdigkeit: Aus gemeldeten Positiv- und Negativmerkmalen ergibt sich ein Score, der zeigt, wie wahrscheinlich Du Raten oder Miete vertragsgemäß zahlst. siehe Abschnitt „Die Schufa-Auskunft“

4. Welche Schritte führen vom Zahlungsverzug zur Pfändung durch den Gerichtsvollzieher? Antwort

Mahnung, gerichtlicher Mahnbescheid, ohne Widerspruch der Vollstreckungsbescheid als Titel, dann die Zwangsvollstreckung: Der Gerichtsvollzieher pfändet bewegliche Sachen oder nimmt die Vermögensauskunft ab; Lohn und Konto werden über einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss gepfändet, ein Grundbetrag bleibt frei. siehe Abschnitt „Vom Zahlungsverzug zur Pfändung“

5. Welche Lebensrisiken deckt die Sozialversicherung nicht ab, und welche privaten Versicherungen passen dazu? Antwort

Schäden, die Du anderen zufügst (Privathaftpflicht), Schäden am eigenen Hausrat (Hausratversicherung), Unfälle in der Freizeit (private Unfallversicherung), der Verlust der Fähigkeit, den eigenen Beruf auszuüben (Berufsunfähigkeitsversicherung), und die Versorgung Hinterbliebener (Risikolebensversicherung). siehe Abschnitt „Schritt 3: Private Versicherungen“

6. Wie beurteilst Du Aktien als Baustein der Altersvorsorge, und warum lohnt sich betriebliche und private Vorsorge? Antwort

Aktien sind riskant und schwanken, bringen über lange Zeiträume und breit gestreut (z. B. ETF-Sparplan) aber meist deutlich mehr Rendite als Spareinlagen; für Geld, das Du bald brauchst, sind sie ungeeignet. Zusätzliche Vorsorge ist nötig, weil die gesetzliche Rente durch den demografischen Wandel eine Rentenlücke lässt; betriebliche Vorsorge bringt Steuer- und Beitragsvorteile und Arbeitgeberzuschüsse. siehe Abschnitt „Schritt 4: Geldanlage und Altersvorsorge“

7. Was regeln Kaution, Mietspiegel und Kündigungsfrist, und was bedeutet es, einen Mietvertrag mitzuunterschreiben? Antwort

Die Kaution beträgt höchstens drei Nettokaltmieten, der Mietspiegel zeigt die ortsübliche Vergleichsmiete als Obergrenze für Erhöhungen, und Mieter kündigen mit drei Monaten Frist bis zum dritten Werktag eines Monats. Wer mitunterschreibt, wird selbst Mieter, haftet als Gesamtschuldner für die ganze Miete und kann nur gemeinsam kündigen. siehe Abschnitt „Schritt 5: Der Mietvertrag“

8. Wie wird das Vermögen bei einer Scheidung ohne Ehevertrag aufgeteilt? Antwort

Jeder behält sein Vermögen; ausgeglichen wird nur der Zugewinn (Endvermögen minus Anfangsvermögen, Erbschaften zählen zum Anfangsvermögen). Wer mehr hinzugewonnen hat, zahlt dem anderen die Hälfte des Unterschieds. siehe Abschnitt „Schritt 6: Vermögen bei Scheidung“

Links und weitere Informationen

• zu Krediten und Überschuldung: Verbraucherzentrale: Kredit und Schulden

• zur Überschuldungsstatistik: Statistisches Bundesamt: Überschuldung und Schuldnerberatung

• zu Versicherungen und Geldanlage: Verbraucherzentrale: Geld und Versicherungen

• zum Mietrecht: Bundesministerium der Justiz: Mietrecht

• Gesetzestexte: BGB §§ 535 ff. (Mietvertrag) und BGB § 1378 (Ausgleichsforderung)

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